Warum deine Hausratversicherung weniger zahlt als sie müsste

Warum deine Hausratversicherung dich im Stich lassen könnte

Nach einem langen Arbeitstag kommst du nach Hause und findest deine Wohnung verwüstet. Einbrecher haben zugeschlagen, viele wertvolle Gegenstände sind verschwunden. Du meldest den Schaden deiner Hausratversicherung, doch die Erstattung fällt enttäuschend gering aus. Warum passiert das?

Versteckte Klauseln und ihr Einfluss

Versicherungspolicen enthalten oft Klauseln, die erst im Schadensfall ihre volle Wirkung entfalten. Diese können die Erstattung erheblich reduzieren. Nehmen wir Peter als Beispiel: Seine Hausratversicherung hatte eine Deckungssumme von 50.000 Euro. Nach einem Brand erhielt er nur 20.000 Euro. Der Grund? Eine Klausel deckte nur den Zeitwert, nicht den Neuwert ab. Das bedeutet, dass der Wertverlust deiner Gegenstände berücksichtigt wird.

Unterversicherung: Ein häufiges Problem

Unterversicherung tritt auf, wenn der Wert deines Hausrats die Versicherungssumme übersteigt. Die Konsequenz: Die Versicherung kürzt die Auszahlung entsprechend. Laut einer Studie des GDV sind etwa 20% der Haushalte in Deutschland unterversichert.

Zeitwert vs. Neuwert: Was ist der Unterschied?

Zeitwert bedeutet, dass die Versicherung den aktuellen Wert des beschädigten oder gestohlenen Gegenstands abzüglich der Abnutzung zahlt. Neuwert hingegen bedeutet, dass du den Betrag bekommst, den du benötigst, um den Gegenstand neu zu kaufen. Ein Beispiel: Dein Fernseher, den du vor drei Jahren für 1.000 Euro gekauft hast, hat jetzt einen Zeitwert von 400 Euro. Mit einer Neuwertversicherung würdest du die vollen 1.000 Euro erhalten, um einen neuen Fernseher zu kaufen.

Maximale Erstattung: So gehst du vor

1. Prüfe deine Police auf Klauseln, die den Erstattungsbetrag reduzieren könnten. Achte auf Begriffe wie 'Zeitwert' und 'Unterversicherung'.
2. Führe eine Inventarliste deines Hausrats mit aktuellen Werten. Das hilft, den richtigen Versicherungsschutz zu wählen.
3. Fotografiere jeden Schaden sofort aus drei Perspektiven und speichere die Bilder mit Zeitstempel. Das erleichtert die Schadensregulierung.
4. Melde den Schaden umgehend deiner Versicherung. Je schneller du bist, desto besser stehen deine Chancen auf eine vollständige Erstattung.
5. Fordere bei Streitigkeiten eine unabhängige Begutachtung an, um deinen Anspruch zu untermauern.

Was du NICHT tun solltest

Vermeide es, Schäden zu übertreiben oder falsche Angaben zu machen. Das kann zu einem vollständigen Verlust des Versicherungsschutzes führen. Ein Fall zeigt, wie ein Versicherungsnehmer, der den Wert seines gestohlenen Laptops übertrieb, keinen Cent erhielt und rechtliche Konsequenzen tragen musste.

Fazit: Sei vorbereitet und informiere dich

Eine Hausratversicherung kann ein Lebensretter sein, aber nur, wenn du die Bedingungen und möglichen Fallen verstehst. Die meisten Probleme entstehen durch Missverständnisse oder Unkenntnis der Vertragsdetails. Mit der richtigen Vorbereitung und Kenntnis kannst du sicherstellen, dass du im Schadensfall nicht im Regen stehst.