Zeitwert vs Neuwert erklärt – Was dir deine Versicherung schuldet
Vermeide die Abzocke: So bekommst du, was dir wirklich zusteht!
Zusammenfassung
Verstehe den Unterschied zwischen Zeitwert und Neuwert. Lerne, wann welche Entschädigung gilt und wie du sicherstellst, dass du den maximalen Betrag von deiner Versicherung erhältst. Wir zeigen dir konkrete Beispiele, geben eine Schritt-für-Schritt-Anleitung und warnen vor häufigen Fehlern.
Einfach erklärt
Stell dir vor, du kaufst einen neuen Fernseher für 1.000 Euro. Nach fünf Jahren geht er kaputt. Der Zeitwert ist das, was dein Fernseher jetzt noch wert ist, sagen wir 300 Euro. Der Neuwert wäre der Preis, den du zahlen müsstest, um denselben Fernseher heute neu zu kaufen, vielleicht 1.200 Euro. Versicherungen zahlen oft nur den Zeitwert, es sei denn, deine Police deckt den Neuwert ab – dann bekommst du genug, um einen neuen Fernseher zu kaufen.
Zeitwert vs Neuwert – Was steckt dahinter?
Wusstest du, dass viele Versicherungen nur den Zeitwert deines beschädigten Eigentums ersetzen? Stell dir vor, dein fünf Jahre altes Sofa wird bei einem Wasserschaden ruiniert. Du hast es damals für 1.500 Euro gekauft, aber die Versicherung bietet dir nur 500 Euro an. Frustrierend, oder?
Was ist der Zeitwert?
Der Zeitwert ist der aktuelle Marktwert deines Gegenstandes. Versicherungen berechnen ihn, indem sie den Neuwert um die Abnutzung und den Wertverlust reduzieren. In unserem Sofa-Beispiel entspricht der Zeitwert dem Betrag, den du für ein gleichwertig gebrauchtes Sofa zahlen würdest.
Was ist der Neuwert?
Der Neuwert hingegen ist der Betrag, den du benötigst, um den beschädigten Gegenstand heute neu zu kaufen. Wenn dein Sofa heute 1.800 Euro kostet, wäre das der Neuwert.
Wann gilt was?
Die Wahl zwischen Zeitwert und Neuwert hängt von deiner Versicherungspolice ab. Viele Hausrat- und Wohngebäudeversicherungen bieten standardmäßig eine Neuwertentschädigung an. Doch Vorsicht: Schau dir die Bedingungen genau an, oft gibt es Einschränkungen.
Beispiel: Hausratversicherung
Nehmen wir den Fall eines Einbruchs. Dein Laptop, vor drei Jahren für 1.200 Euro gekauft, wird gestohlen. Die Versicherung zahlt dir nach Abzug des Zeitwerts nur 500 Euro. Hättest du eine Neuwertversicherung, bekämst du 1.300 Euro, was der aktuelle Preis für ein vergleichbares Modell ist.
Beispiel: Wohngebäudeversicherung
Beim Schaden an einem Haus wird oft der Neuwert ersetzt. Ein Sturm beschädigt dein Dach. Die Reparatur kostet 10.000 Euro. Mit einer Neuwertversicherung bekommst du den vollen Betrag, selbst wenn das Dach schon älter war.
So gehst du vor
- Prüfe deine Police: Überprüfe, ob du für Zeit- oder Neuwert versichert bist.
- Fordere den Neuwert an: Wenn du Neuwertdeckung hast, fordere ausdrücklich den Neuwert ein.
- Fotografiere jeden Schaden: Halte Schäden sofort aus verschiedenen Perspektiven fest.
- Lass dir alles genau erklären: Wenn du Zweifel an der Berechnung hast, fordere eine detaillierte Aufschlüsselung an.
- Ziehe einen Gutachter hinzu: Bei größeren Schäden kann ein unabhängiger Gutachter helfen, deine Ansprüche durchzusetzen.
Was du NICHT tun solltest
Vermeide es, ohne genaue Prüfung der Bedingungen eine Schadensmeldung abzuschicken. Ein unüberlegtes Einreichen könnte dich bares Geld kosten. Beispiel: Du meldest einen Wasserschaden und akzeptierst die erste, niedrige Entschädigung. Später stellst du fest, dass du Neuwertdeckung gehabt hättest.
Statistiken und Datenpunkte
Laut einer Studie des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) werden jährlich Schäden in Milliardenhöhe reguliert. Dabei werden etwa 60% der Hausratschäden auf Zeitwertbasis abgewickelt, obwohl viele Versicherungsnehmer Anspruch auf Neuwert hätten. Ein Urteil des BGH (Az. IV ZR 174/10) bestätigt, dass Versicherungen bei unklaren Vertragsbedingungen zur Neuwertzahlung verpflichtet sind.
Fazit
Verstehe die Details deiner Police und fordere, was dir zusteht. Lass dich nicht mit dem Zeitwert abspeisen, wenn du Anspruch auf den Neuwert hast.
Das Wichtigste
- 1Prüfe deine Police auf Zeit- oder Neuwertdeckung.
- 2Fordere bei Neuwertdeckung ausdrücklich den Neuwert an.
- 3Fotografiere jeden Schaden sofort aus drei Perspektiven.
- 4Lass dir alles genau erklären; fordere detaillierte Aufschlüsselungen an.
- 5Ziehe einen Gutachter hinzu bei größeren Schäden.
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